三菱UFJ銀行が導入する「AI行員を今月から導入」
現場・社会への影響：金融・投資業の損益分岐点
銀行におけるAI行員の経済効果は、「1人1日あたり節約時間 × 適用人数 × 人件費単価」で一次近似できる。加えて、誤記・再作成の減少、与信の早期警戒、オペリスク損の抑制といった二次効果がある。ここでは、仮に三菱UFJ銀行のAI行員が主に国内の知識職2万人規模に適用されると仮定し、三つのシナリオを置く。
| 項目 | 保守 | 基本 | 積極 |
|---|---|---|---|
| 対象従事者 | 15,000人 | 20,000人 | 25,000人 |
| 1人当たり節約時間 | 20分/日 | 36分/日 | 60分/日 |
| 労働時間換算（適用率） | 約5% | 約12% | 約20% |
| FTE削減相当 | 750人 | 2,400人 | 5,000人 |
| 平均人件費（総額） | 1,100万円/人 | 1,100万円/人 | 1,100万円/人 |
| 年間効果（一次：人件費相当） | 約83億円 | 約264億円 | 約550億円 |
| AI運用コスト（ユーザー） | 月1.5万円×1.5万人 | 月2万円×2万人 | 月2万円×2.5万人 |
| AI運用コスト（年） | 約27億円 | 約48億円 | 約60億円 |
| 統合・監査等固定費 | 年30億円 | 年50億円 | 年80億円 |
| 純効果（一次） | 約26億円 | 約166億円 | 約410億円 |
積み上げると、基本シナリオで年200億円規模、積極シナリオで400〜600億円規模の純効果が射程に入る。CIRの改善幅に直すと5〜8pt。もちろん、これは人員削減を前提としない。「時間配分の再設計」を通じて、顧客接点・与信の質・付加価値業務への再集中が達成できるかが分岐点である。経営課題は「浮いた時間」を戦略業務に再配賦するガバナンスである。
AIはコストを削る刃ではない。滞留する時間を資本化し、収益へ変換するパイプラインである。
松永 渉
投資家にとっては、AI行員のKPIは「ログイン率」や「プロンプト回数」ではない。時間短縮の実測（タスク単位）・再配賦の実効（営業行動指標）・リスク指標の改善（早期警戒精度）である。ここがIRで定量開示され始めた企業は、株式市場で「実装力のプレミアム」を獲得するだろう。
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